Blankokredite

Die meisten Ratenkredite sind sogenannte Blankokredite. Hierbei werden von der Bank keine Sicherheiten übereignet. Dadurch wird bei Blankokrediten auf eine einwandfreie Bonität des Kreditnehmers geprüft.

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Bonität

Ratenkrediten werden nur an Kreditnehmer mit guter Bonität vergeben. Bonität steht hierbei für Kreditwürdigkeit. Bei der Bonitätsprüfung prüft die Bank, ob der Kreditnehmer in der Lage ist, die Kreditraten zu tragen. Dabei werden Gehalts- und Lohnnachweise eingesehen. Weiterhin werden Auskünfte bei anderen Banken und der Schufa eingeholt.

Kredite gibt es mit bonitätsab- und bonitätsunabhängigen Zinssätzen. Bei bonitätsabhängigen Zinsen erhalten Kreditnehmer mit sehr guter Bonität die günstigsten Zinssätze. Bei bonitätsunabhängigen Krediten sind die Zinssätze fest. Der Kreditnehmer erhält entweder den angegebenen Zinssatz oder die Bank lehnt seinen Kreditantrag ab.

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Bürge

Ein Bürge wird verlangt, wenn die Bonität des Kreditnehmers allein nicht ausreicht. Der Bürge haftet für den Kredit ebenso wie der Kreditnehmer. Ist der Kreditnehmer zahlungsunfähig, muss der Bürge die Raten zahlen. Bürgschaften bei Ratenkrediten werden oft von Ehepartnern oder anderen Familienmitgliedern verlangt.

Bürgschaften finden sich heute meist nur noch bei Darlehen von der Hausbank. Im Online-Kredit-Geschäft wird bei schwacher Bonität eines Kreditnehmers immer ein zweiter Kreditnehmer von den Banken gefordert.

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Direktbanken

In Deutschland haben sich viele Direktbanken auf die Vergabe von Ratenkrediten spezialisiert. Obwohl diese Direktbanken kein Filialnetz haben, unterliegen sie aber den gleichen rechtlichen Vorschriften wie eine normale Bank mit Filialen. Die Direktbanken vertreiben ihre Produkte über Vermittler, über Callcenter oder durch Werbung. Daher sind die Zinssätze der Direktbanken in den meisten Fällen günstiger als bei den Filialbanken.

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Jahreseffektivzins

Der Effektivzins gibt alle Kosten des Kredites an. Dabei werden der Nominalzins, die Bearbeitungsgebühren, der Auszahlungskurs und die Tilgung berücksichtigt. Der Effektivzins gilt bis zum Ende der Zinsfestschreibungszeit.

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Kreditvermittler

Kreditvermittler haben sich auf die Vermittlung von Ratenkrediten spezialisiert. Sie verhandeln meist im Auftrag des Kunden mit einer großen Anzahl von Banken. Kreditvermittler in Deutschland müssen eine Gewerbegenehmigung nach §34c Gewerbeordnung vorweisen. Leider tummeln sich in der Kreditvermittlung viele schwarze Schafe, die anstatt Kredite zu vermitteln, dem Kunden nur Bearbeitungsgebühren berechnen bzw. anderweitige Anlageverträge abschließen. und es oft zu keiner Kreditvermittlung kommt. Ein seriöser Kreditvermittler erhält seine Provision erst nach Auszahlung des Darlehens und nach Ablauf der Widerrufsfrist.

Wir berechnen eine Aufwandsentschädigung in Höhe von € 69,00 ausschließlich für Bonitätsprüfungen und das Sichten von Unterlagen, die bei uns im Büro stattfinden. Für die Hilfe per Telefon oder eine Onlineberatung berechnen wir kein Honorar, da wir uns hier über die kostenpflichtige Telefonnummer finanzieren.

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Kündigung

Nach BGB kann der Kreditnehmer einen Kreditvertrag nach sechs Monaten Laufzeit mit einer Frist von drei Monaten kündigen. Eine Bank kündigt den Kreditvertrag in der Regel nur dann, wenn der Kreditnehmer seine Raten nicht mehr bezahlt. Voraussetzung dabei ist, dass zwei aufeinanderfolgenden Raten nicht bezahlt wurden. Die Bank muss jedoch vorher zwei Mal gemahnt und die Kündigung angedroht haben.

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Restschuldversicherung

Eine Restschuldversicherung kann direkt bei der Aufnahme eines Kredites abgeschlossen werden. Mit einer speziellen Form der Risikolebensversicherung werden dabei sowohl der Kreditgeber als auch der Kreditnehmer in der Höhe des Kredits abgesichert. Die Prämien der Restschuldversicherung werden meist über die monatlichen Kreditraten mitfinanziert.

Die Restschuldversicherung wird heute mit unterschiedlichem Leistungsumfang angeboten. Je nach gewähltem Umfang wird der Darlehensnehmer und/oder seine Angehörigen im Krankheits- oder Todesfall oder bei Eintritt der Arbeitslosigkeit geschützt. Auch Erwerbslosigkeit durch Krankheit oder bei Verlust des Arbeitsplatzes kann sichergestellt werden, dass die Kreditrate bezahlt wird. Bei vorzeitigem Tod des Kreditnehmers zahlt die Restschuldversicherung die noch ausstehende Restschuld der Kreditsumme.

Für die Bank stellt die Restschuldversicherung eine weitere Kreditsicherheit dar. Einige Banken machen den Abschluss einer Restschuldversicherung zur Bedingung für den Kredit. Oft ist es so, dass der Kreditnehmer den Wunschkredit schneller und einfacher erhält, wenn er in eine Restschuldversicherung einwilligt.

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Sondertilgung

Durch eine Sondertilgung wird ein Kredit außerplanmäßig getilgt. Eine Sondertilgung ist bei Ratenkrediten jederzeit möglich.

Es gibt zweit Arten von Sondertilgung: die Ablösung und die Teilrückzahlung. Bei einer Ablösung wird die Restkreditsumme in einer Summe zurückbezahlt. Bei der Teilrückzahlung wird eben nur ein Teil des Restkredits - außerplanmäßig - zurück gezahlt.

Bei Sondertilgungen muss eine bezahlte Bearbeitungsgebühr dem Kreditnehmer anteilig zurückerstattet werden, da die Gebühr für die gesamte Vertragsdauer berechnet wurde. Durch die Sondertilgung wird die Laufzeit des Kredits verkürzt und damit sinkendie Bearbeitungskosten.

Nur sehr selten ist eine Sondertilgung auf einen jährlichen Prozentsatz der Gesamtsumme beschränkt oder ganz vom Kreditvertrag ausgeschlossen.

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Teilzahlungsbanken

Teilzahlungsbanken haben sich darauf spezialisiert, kurz- und mittelfristige Kredite zu vergeben. Diverse Händler und Autohersteller haben eigene Teilzahlungsbanken, die ausschließlich Finanzierungen für die eigenen Produkte anbietet. Oft werden dabei geringe oder gar keine Zinsen berechnet. So versuchen diese Anbieter den Verkauf der Produkte zu steigern. Manche Teilzahlungsbanken vergeben kleine Kredite auch Kunden mit schlechter Bonität. Dadurch sind diese Kredite oft mit hohen Zinsen belegt.

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